Quienes se atrevieron a pronosticar que los tipos de interés comenzarían a recuperarse a lo largo del año pasado han tenido que comerse sus palabras. Los depósitos han continuado en su deriva hacia el “tipo cero”, dejando el terreno abonado para la llegada de los depósitos extranjeros, que conquistan España a golpe de remuneración.
Actualmente, hay unas cuantas entidades bancarias y financieras extranjeras que, sin tener ficha en el Banco de España, ofrecen sus depósitos a los ahorradores españoles. Este último aspecto es bastante relevante, dado que la práctica totalidad de las entidades bancarias se han sometido a la voluntad del regulador nacional, el cual no hace sino seguir las recomendaciones del Banco Central Europeo.
Los depósitos nacionales no pueden competir con los depósitos extranjeros
Uno de los aspectos más relevantes en el contexto actual es, precisamente, la política restrictiva adoptada por las entidades reguladoras. Éstas han establecido fuertes restricciones en los tipos de interés que pueden ser ofrecidos a cambio de la contratación de un depósito a plazo fijo.
El incumplimiento de dichas limitaciones puede suponer que la calificación de riesgo crediticio y solvencia financiera del banco se vea reducida. En ese caso, la entidad bancaria se verá obligada a incrementar el aprovisionamiento de capitales, limitando así su capacidad operativa.
Lo último que quiere una entidad bancaria es ver mermada su capacidad operativa, especialmente, en un momento de recuperación económica tan crítico como el actual, en el cual es necesario disponer del mayor nivel de competitividad posible.
Los depósitos extranjeros parten, entonces, con cierta ventaja.
Por un lado, aquellas entidades que disponen de una ficha en el banco de España se ven sometidas al mismo control que las nacionales. Sin embargo, su cuota de mercado suele ser muy inferior, así que les vale la pena asumir los riesgos y ser más agresivas en sus productos financieros. ING Direct ha sido un ejemplo de entidad extranjera que, hace algunos años ofrecía depósitos y cuentas remuneradas muy por encima de la media del mercado. Sin embargo, ahora que ya cuenta con cierto posicionamiento, está plegándose a los mandatos del Banco de España. Su famoso depósito Naranja de Bienvenida es sólo una sombra de lo que fue hace años.
Por otro lado, las entidades extranjeras que no disponen de una ficha en el Banco de España se someten directamente a las directrices del banco central de su país, el cual puede aplicar criterios distintos o prestar menos atención a la actividad de sus bancos en el extranjero.
¿Qué debes analizar antes de contratar un depósito extranjero?
La contratación de un depósito extranjero debería tener lugar después de haber comprobado la concurrencia de 3 variables importantes:
La existencia de un fondo de garantía
El país del que sea originario el banco que ofrezca el depósito debería disponer de un fondo de garantía de depósitos. De esa manera, cuentas con la tranquilidad de que, si la entidad bancaria en cuestión tiene algún problema de solvencia, tu dinero estará garantizado por el estado.
La estabilidad en el cambio de divisa
En el caso de que contrates un depósito en una divisa distinta al euro, conviene que examines cuál es el tipo de fluctuación habitual en el tipo de cambio entre dicha divisa y el euro.
Ten en cuenta que si el tipo de cambio encarece la divisa en la que has contratado tu depósito, podrías perder todo tu beneficio o incluso asumir una pérdida sobre el capital, al cambiar el importe a euros.
La estabilidad política del país
Finalmente, la estabilidad política del país también es un factor importante. Si el país en cuestión es inestable, podría tener lugar un cambio drástico en la legislación o incluso un conflicto bélico que ponga entredicho cualquier garantía jurídica que pudieras tener como consumidor y titular de tu cuenta.
¿Cuáles son los mejores depósitos extranjeros?
Existen muchos depósitos extranjeros que ofrecen una rentabilidad muy atractiva. No obstante, vamos a ceñirnos a aquellos que puedas contratar fácilmente.
Depósitos Facto de Farmafactoring
Farmafactoring es una entidad italiana que comenzó a operar hace algunos años en España. Desde entonces, se ha caracterizado por una agresiva política de expansión con una remuneración muy por encima de la medida del mercado.
Sus depósitos están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos italiano, el cual cobre un máximo de 100.000 euros por cliente y entidad.
El capital mínimo para contratar uno de estos depósitos asciende a 10.000 euros, por lo que no está concebido para cualquier tipo de bolsillo. Conviene señalar que no acepta la cancelación anticipada, por lo que sólo deberíamos depositar un capital que podamos permitirnos inmovilizar durante todo el periodo de duración del contrato.
Actualmente, ofrece depósitos desde 4 meses hasta 60, con la correspondiente variación del tipo de interés según la duración:
-El depósito a 12 meses cuenta con una remuneración del 1,15% TAE
-El depósito a 36 meses cuenta con una remuneración del 1,31% TAE
-El depósito a 60 meses cuenta con una remuneración del 1,66% TAE
Depósitos de Crédit Agricole
Crédit Agricole es una entidad francesa que lleva ya tiempo operando en España y que dispone de la protección del fondo de garantía de depósitos francés. Eso supone una cobertura de hasta 100.000 euros por cliente y entidad.
Actualmente, ofrece depósitos de entre 6 meses y 3 años, con una remuneración casi tan atractiva como la de Farmafactoring. La ventaja añadida es que si es posible proceder a la cancelación anticipada.
-Depósito a 6 meses, con una remuneración del 0,70% TAE
-Depósito a 1 año, con una remuneración del 0,90% TAE
-Depósito a 2 años, con una remuneración del 1,10% TAE
-Depósito a 3 años, con una remuneración del 1,25% TAE
El importe mínimo a depositar es de 5.000 euros, pudiendo alcanzarse un máximo de 500.000 euros.
Depósitos a través de la plataforma Raisin
Raisin no es una entidad bancaria, sino una financiera que actúa como intermediaria entre los clientes y las entidades extranjeras.
Resulta ideal para contratar depósitos en bancos extranjeros que no disponen de presencia alguna en España, pero ofrecen una alta remuneración a sus clientes.
Actualmente, la remuneración de estos depósitos oscila entre el 0,10% y el 1,64% TAE, dependiendo de la duración del contrato. Además, los nuevos clientes se llevan de regalo un importe económico de hasta 100 euros por contratar su primer depósito.
Renfe lanzará una campaña promocional con motivo de la inauguración del servicio de AVE entre Madrid y Castellón. La oferta especial permite viajar entre ambas ciudades desde 25 euros por trayecto. Entre Cuenca y Castellón el precio será desde 20 euros. La venta de billetes se iniciará el 17 de enero.
Quienes se atrevieron a pronosticar que los tipos de interés comenzarían a recuperarse a lo largo del año pasado han tenido que comerse sus palabras. Los depósitos han continuado en su deriva hacia el “tipo cero”, dejando el terreno abonado para la llegada de los depósitos extranjeros, que conquistan España a golpe de remuneración.
Antes de abrir un establecimiento de cara al público, ya sea un restaurante, una tienda, una oficina, una clínica dental o un despacho de abogados, hay un gran trabajo previo, que involucra a profesionales del diseño, la decoración y el interiorismo.